גיל 60 ומעלה הוא שלב שבו החלטות פיננסיות מקבלות משמעות חדשה. זהו הזמן לבחון את החסכונות, את מקורות ההכנסה העתידיים, את זכויות המס ואת מבנה ההשקעות לקראת השנים הבאות. בשלב זה חשוב לא להסתכל רק על מוצר אחד, אלא על התמונה המלאה: פנסיה, קופות גמל, תיקי השקעות, חסכונות נזילים, נכסים, צרכים משפחתיים ורמת הסיכון שמתאימה לכם.
למה חשוב להתחיל תכנון פיננסי כבר מגיל 60?
גיל 60 הוא נקודת זמן משמעותית לבחינה מחודשת של התמונה הפיננסית. בשלב זה כדאי לבדוק מהם הנכסים שנצברו, אילו מקורות הכנסה צפויים לעמוד לרשותכם, ואילו החלטות עשויות להשפיע על השנים שלאחר הפרישה. תכנון פיננסי מוקדם עשוי לסייע ביצירת ודאות גבוהה יותר לגבי ההכנסה החודשית, ניצול נכון של הטבות מס, שמירה על נזילות וניהול מושכל של ההון שנצבר לאורך השנים.
בנוסף, סביב גיל זה הצרכים האישיים והמשפחתיים עשויים להשתנות. יש מי שממשיכים לעבוד, יש מי שמפחיתים היקף משרה, ויש מי שמתכננים מעבר הדרגתי לפרישה. לכל אחד מהמצבים האלה יש משמעות פיננסית שונה.
עם זאת, קצבה מזכה אינה חייבת במס במלואה בהכרח. מי שהגיעו לגיל הזכאות ומקבלים קצבה מזכה יכולים לבדוק זכאות לפטור חלקי ממס במסגרת קיבוע זכויות, בהתאם לתקרות, למשיכות פיצויים בעבר ולנתונים האישיים של הפורש.
מהו תיקון 190 ולמי הוא עשוי להתאים?
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה עוסק בהיבטים שונים של חיסכון פנסיוני, ובין היתר מאפשר לבני 60 ומעלה להפקיד כספים לקופת גמל ולבחון משיכה עתידית בתנאים מסוימים. הכספים עשויים לשמש לקבלת קצבה חודשית, ובמקרים מסוימים גם למשיכה חד-פעמית, בכפוף לעמידה בתנאים הקבועים בחוק. לכן חשוב לבדוק מראש את הזכאות, את תנאי המשיכה ואת השלכות המס.
תיקון 190 עשוי להתאים למי שמחזיק בכספים פנויים ומעוניין לנהל אותם במסגרת חיסכון פנסיוני, תוך בחינה של יתרונות מס, אפשרויות הורשה, נזילות ורמת הסיכון המתאימה לו.
מה חשוב לבדוק לפני הפקדה לפי תיקון 190?
לפני שמפקידים כספים לפי תיקון 190, חשוב לבדוק את גיל החוסך, מקורות ההכנסה, גובה הקצבה הקיימת או הצפויה, מצב הנזילות והצורך בכסף בשנים הקרובות.
חשוב להבין שלא כל הפקדה מתאימה לכל אדם. יש לבחון את מסלול ההשקעה, דמי הניהול, רמת הסיכון, השלכות המס ואפשרויות המשיכה. במקרים רבים, ההחלטה אינה רק "אם להפקיד", אלא איך לשלב את ההפקדה בתוך התמונה הפיננסית הכוללת. לצד קופות גמל, ניתן לבחון גם פתרונות כמו ניהול תיקי השקעות/ פוליסות חיסכון, בהתאם לצרכים, לטווח ההשקעה ולרמת הסיכון המתאימה.
מהו קיבוע זכויות?
קיבוע זכויות הוא תהליך מול רשות המיסים, שבמסגרתו נקבע כיצד ינוצלו הפטורים ממס על קצבה מזכה, מענקי פרישה או היוון קצבה. התהליך מתבצע באמצעות טופס 161ד.
מדובר באחת ההחלטות החשובות ביותר סביב גיל הפרישה, משום שהיא משפיעה על אופן ניצול הטבות המס לאורך שנים. בחירה לא נכונה עלולה להשפיע על גובה המס שישולם בעתיד. לכן לא מומלץ למלא את הטופס באופן אוטומטי או ללא הבנה. לפני קיבוע זכויות כדאי לבדוק את כלל מקורות ההכנסה, מענקי הפרישה, הפנסיה הצפויה והצרכים הכלכליים לשנים הבאות.
תכנון פרישה: לא רק פנסיה
תכנון פרישה אינו מסתכם בשאלה מה תהיה הקצבה החודשית. הוא כולל גם תזרים מזומנים, מיסוי, נזילות, השקעות, ירושה, סיכונים רפואיים וצרכים משפחתיים.
בשלב זה חשוב להבין מאילו מקורות תגיע ההכנסה: קצבת פנסיה, קצבת ביטוח לאומי, חסכונות, קופות גמל, תיק השקעות, נדל״ן או מקורות נוספים.
תכנון נכון עשוי לסייע ביצירת איזון בין הכנסה שוטפת לבין שמירה על הון נזיל.
איך בונים אסטרטגיה פיננסית אחרי גיל 60?
בניית אסטרטגיה פיננסית אחרי גיל 60 מתחילה ממיפוי מסודר של התמונה הקיימת, ולא מקבלת החלטה נקודתית על מוצר כזה או אחר. המטרה היא להבין מהם המקורות הפיננסיים, מה צפוי להשתנות בשנים הקרובות ואילו פתרונות יכולים להתאים לצרכים האישיים. כדאי להתייחס בין היתר לנקודות האלה:
- מיפוי נכסים והתחייבויות – חסכונות פנסיוניים, קופות גמל, קרנות השתלמות, חשבונות בנק, תיקי השקעות, נכסים קיימים והתחייבויות עתידיות.
- בדיקת מקורות הכנסה צפויים – קצבת פנסיה, ביטוח לאומי, הכנסות מעבודה, השקעות, נדל״ן או מקורות נוספים.
- הגדרת מטרות פיננסיות – הכנסה חודשית, שמירה על הון, תמיכה בילדים, תכנון הורשה, נזילות גבוהה או שילוב בין כמה מטרות.
- התאמת רמת הסיכון – בגיל 60 ומעלה לא חייבים להימנע מהשקעות, אך חשוב לוודא שרמת הסיכון מתאימה לטווח הזמן, לצרכים וליכולת להתמודד עם תנודתיות.
- שמירה על נזילות מספקת – חשוב להשאיר חלק מהכספים זמינים לצרכים שוטפים, הוצאות בלתי צפויות או שינויים במצב האישי והמשפחתי.
- בחינת היבטי מס – החלטות כמו משיכת כספים, קבלת קצבה או העברת נכסים עשויות להשפיע על חבות המס, ולכן כדאי לבדוק אותן מראש.
איפה משתלבות השקעות אלטרנטיביות?
השקעות אלטרנטיביות הן אפיקי השקעה שאינם בהכרח חלק מההשקעות המסורתיות בשוק ההון, כמו מניות ואג״ח סחירות. הן עשויות לכלול תחומים שונים, בהתאם למאפייני המוצר והלקוח.
בגיל 60 ומעלה, השקעות כאלה עשויות לעניין לקוחות שמחפשים פיזור רחב יותר של הנכסים, אך הן לא מתאימות לכל אחד. חשוב להבין את רמת הסיכון, הנזילות, תקופת ההשקעה והמורכבות של כל אפיק.
לכן, בחינה של השקעות אלטרנטיביות צריכה להיעשות כחלק מתכנון כולל, ולא כהחלטה מנותקת משאר הנכסים והצרכים הפיננסיים.
למה חשוב ליווי מקצועי?
החלטות סביב גיל 60 ומעלה משלבות בין פנסיה, מס, השקעות ותכנון משפחתי. לכן טעות קטנה עלולה להיות בעלת השפעה ארוכת טווח. ליווי מקצועי יכול לסייע בבדיקת האפשרויות, בהבנת המשמעויות ובהתאמת הפתרונות למצב האישי. המטרה אינה לבחור מוצר בודד, אלא לבנות תמונה פיננסית מאוזנת וברורה.
במגדל שוקי הון ניתן לבחון מגוון פתרונות השקעה וניהול נכסים, תוך התאמה לצרכים, למטרות ולמאפיינים האישיים של לקוחות שונים.
לסיכום
אסטרטגיה פיננסית אחרי גיל 60 צריכה להתבסס על בחינה רחבה של הנכסים, ההכנסות הצפויות, הצרכים האישיים והיבטי המס. תכנון מסודר מאפשר לקבל החלטות מושכלות יותר בנוגע לנזילות, רמת הסיכון ואופן ניהול ההון בשנים שלאחר הפרישה. בהתאם לתפיסת השירות של מגדל שוקי הון, ניתן לבחון פתרונות השקעה וניהול נכסים כחלק מתמונה פיננסית כוללת, תוך התאמה למטרות, לטווח ההשקעה ולמאפייני הלקוח.
רוצים לוודא שאתם מפיקים את המקסימום מהפרישה שלכם ולא משלמים שקל מיותר למס הכנסה? השאירו פרטים בטופס למטה לתיאום פגישת תכנון פרישה ראשונית עם המומחים של טאואר פתרונות השקעה.
שאלות / תשובות
מה זה תיקון 190?
תיקון 190 הוא תיקון לפקודת מס הכנסה, המאפשר בין היתר לבני 60 ומעלה להפקיד כספים לקופת גמל ולמשוך אותם בתנאים מסוימים, כקצבה או כהיוון, בכפוף לעמידה בדרישות החוק.
מה זה קיבוע זכויות?
קיבוע זכויות הוא תהליך מול רשות המיסים שבו נקבע כיצד ינוצלו הפטורים ממס על קצבה מזכה, מענקי פרישה או היוון קצבה. התהליך נעשה באמצעות טופס 161ד.
האם כל בן 60 יכול להשתמש בתיקון 190?
לא בהכרח. יש לבדוק עמידה בתנאים, כולל גיל, קצבה מזערית, סוג הכספים, מטרת החיסכון והשלכות המס. מומלץ לבדוק זאת לפני ביצוע הפקדה.
מתי כדאי לבצע תכנון פרישה?
כדאי להתחיל כבר סביב גיל 60, ולעיתים אף שנים לפני כן. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך ניתן לבחון יותר אפשרויות ולתכנן טוב יותר את ההכנסה, המס וההשקעות.
האם תכנון פרישה כולל רק את הפנסיה?
לא. תכנון פרישה כולל גם חסכונות, השקעות, נזילות, מס, נכסים, התחייבויות, צרכים משפחתיים ותכנון הורשה. הפנסיה היא רכיב מרכזי, אך לא היחיד.
המידע במאמר הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או תחליף לבדיקה אישית.
